2022-2028年中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢報告
http://www.hxud.cn 2022-03-17 09:41 中企顧問網(wǎng)
2022-2028年中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢報告2022-3
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- 出版日期：2022-3
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- 2022-2028年中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢報告，首先介紹了中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建行業(yè)市場發(fā)展環(huán)境、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建整體運行態(tài)勢等，接著分析了中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建行業(yè)市場運行的現(xiàn)狀，然后介紹了商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建市場競爭格局。隨后，報告對商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建做了重點企業(yè)經(jīng)營狀況分析，最后分析了中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建行業(yè)發(fā)展趨勢與投資預(yù)測。
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此處融資資金規(guī)模，既包括持牌金融機(jī)構(gòu)直接提供的融資資金規(guī)模，也包括助貸機(jī)構(gòu)間接幫助企業(yè)獲得的融資資金規(guī)模。
48.55%的企業(yè)表示，其為中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的利率將會與疫情前持平；而22.52%的企業(yè)表示將大部分下調(diào)、少部分上升；18.12%的企業(yè)表示將全面下調(diào)。
.疫情期復(fù)工后，受調(diào)研企業(yè)為中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的利率變化預(yù)期（單位：%）
35.76%的企業(yè)表示，其為中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的資金規(guī)模4將與疫情前持平。16.18%的企業(yè)表示，其為中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的資金規(guī)模將大部分收縮、少部分?jǐn)U大，同時有4.9%的企業(yè)表示全面收縮。15.69%的企業(yè)表示，其為中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的資金規(guī)模將全面擴(kuò)大，同時有27.47%的企業(yè)表示將大部分?jǐn)U大，少部分收縮。可見，偏向擴(kuò)大、偏向持平、偏向收縮的企業(yè)約為4：3：2。
疫情期復(fù)工后，受調(diào)研企業(yè)為中小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的資金規(guī)模變化預(yù)期（單位：%）
中企顧問網(wǎng)發(fā)布的《2022-2028年中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢報告》共三章。首先介紹了中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建行業(yè)市場發(fā)展環(huán)境、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建整體運行態(tài)勢等，接著分析了中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建行業(yè)市場運行的現(xiàn)狀，然后介紹了商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建市場競爭格局。隨后，報告對商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建做了重點企業(yè)經(jīng)營狀況分析，最后分析了中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建行業(yè)發(fā)展趨勢與投資預(yù)測。您若想對商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)有個系統(tǒng)的了解或者想投資中國商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建行業(yè)，本報告是您不可或缺的重要工具。
本研究報告數(shù)據(jù)主要采用國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)，海關(guān)總署，問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，商務(wù)部采集數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)庫。其中宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)主要來自國家統(tǒng)計局，部分行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)主要來自國家統(tǒng)計局及市場調(diào)研數(shù)據(jù)，企業(yè)數(shù)據(jù)主要來自于國統(tǒng)計局規(guī)模企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫及證券交易所等，價格數(shù)據(jù)主要來自于各類市場監(jiān)測數(shù)據(jù)庫。
報告目錄：
第一節(jié) 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)政策環(huán)境分析
一、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)相關(guān)政策的發(fā)展路徑
二、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)相關(guān)政策的政策解讀
（一）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象
（二）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的運行機(jī)制
1、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的業(yè)務(wù)流程
2、獨立的激勵約束機(jī)制
3、獨立的呆賬核銷機(jī)制
（三）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品
1、豐富的金融產(chǎn)品
2、多樣的擔(dān)保方式
3、靈活的還款方式
第二節(jié) 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)競爭格局分析
一、國有銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
（一）交通銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
1、創(chuàng)新運用專營機(jī)構(gòu)模式
2、推出中小特色產(chǎn)品服務(wù)
3、優(yōu)化服務(wù)模式和系統(tǒng)流程
（二）農(nóng)業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
二、股份制銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
（一）廣發(fā)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
1、快速構(gòu)建“小企業(yè)金融中心”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
2、設(shè)計特色信貸產(chǎn)品，提供貼心金融服務(wù)
3、專項安排信貸資源投向中中小企業(yè)
（二）民生銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
1、專業(yè)化支行成為中小金融戰(zhàn)略核心
2、二次轉(zhuǎn)型推進(jìn)網(wǎng)點中小專業(yè)化
3、專業(yè)支行行業(yè)選擇關(guān)注民生
4、專業(yè)支行定位整體產(chǎn)業(yè)鏈
5、特色支行模式具有高度復(fù)制性
（三）華夏銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
1、專營機(jī)構(gòu)布局“未來網(wǎng)點發(fā)展模式”
2、專營機(jī)構(gòu)服務(wù)強(qiáng)調(diào)部門聯(lián)動
3、專營機(jī)構(gòu)服務(wù)體現(xiàn)“小、快、靈”
4、專營機(jī)構(gòu)強(qiáng)化專屬產(chǎn)品創(chuàng)新
三、城商行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
（一）浙商銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
1、構(gòu)建小企業(yè)專營模式組織體系
2、專業(yè)流程提升小企業(yè)審批效率
3、專營機(jī)構(gòu)模式實現(xiàn)扁平化管理
（二）南京銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
（三）徽商銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
1、成立專業(yè)機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù)
2、開發(fā)專業(yè)產(chǎn)品提供融資支持
（四）臨商銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要做法及經(jīng)驗
1、建設(shè)特色支行的四大發(fā)展模式
2、因勢而變，持續(xù)優(yōu)化特色支行
第二章 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的構(gòu)建思路及注意事項
第一節(jié) 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的定義及特點
一、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的定義
二、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的組織特點
（一）服務(wù)對象專一，限定為小企業(yè)
（二）服務(wù)內(nèi)容以各類授信和融資金融服務(wù)為主
（三）組織結(jié)構(gòu)和制度具有很大創(chuàng)新
三、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的運營特點
（一）融資條件寬松化
（二）信貸產(chǎn)品個性化
（三）業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化
（四）制度建設(shè)規(guī)范化
（五）人員配備專業(yè)化
第二節(jié) 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的構(gòu)建背景及管理模式
一、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立背景
（一）小企業(yè)融資特點和銀行體制創(chuàng)新的需要
（二）商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要
（三）提高小企業(yè)信貸專業(yè)化服務(wù)的需要
二、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的構(gòu)建模式及其優(yōu)勢
（一）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的構(gòu)建模式
（二）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建模式的優(yōu)點
1、有利于加強(qiáng)專業(yè)化管理，提高經(jīng)營效率
2、有利于突出經(jīng)營重心，真正實現(xiàn)以客戶為中心
3、有利于信息的傳遞，增強(qiáng)信貸的精準(zhǔn)性
4、有利于優(yōu)化信貸流程，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢
5、有利于提高營銷人員積極性，培養(yǎng)專業(yè)性人才
三、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的典型管理模式
（一）獨立于分支行的管理模式
（二）歸屬于分支行的管理模式
1、以支行為單位的小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)
2、單獨設(shè)立并屬于單位內(nèi)設(shè)一級部門
3、單獨設(shè)立但掛靠（或隸屬于）單位內(nèi)某部門
4、掛靠單位內(nèi)某部門且業(yè)務(wù)不獨立
第三節(jié) 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)模式的關(guān)鍵特征
一、關(guān)鍵特征之一：中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶界定
二、關(guān)鍵特征之二：中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的價值獲取
三、關(guān)鍵特征之三：中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略控制
（一）設(shè)立專業(yè)化營銷機(jī)構(gòu)
（二）構(gòu)建專業(yè)化營銷團(tuán)隊
（三）實行績效考核專業(yè)化
（四）采取差異化風(fēng)險控制模式
四、關(guān)鍵特征之四：中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍
1、細(xì)化客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)
2、有序開展各項銀行業(yè)務(wù)
3、有序推進(jìn)機(jī)構(gòu)布局
第四節(jié) 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)存在的主要問題及解決思路
75.5%的企業(yè)認(rèn)為貼息政策作用較大或非常有效；86.3%的的企業(yè)認(rèn)為風(fēng)險補(bǔ)償政策的作用較大或非常有效。
.貼息與風(fēng)險補(bǔ)償對受調(diào)研企業(yè)融資業(yè)務(wù)的作用（單位：%）
金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算以及生物識別等科技為切入點，將為中小企業(yè)金融服務(wù)問題的解決提供新的視野。金融科技在中小企業(yè)金融服務(wù)中存在天然的優(yōu)勢。金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算以及生物識別等科技為切入點，為中小企業(yè)金融服務(wù)問題的解決提供了新的視野。金融科技解決了銀企關(guān)系不暢、融資成本高、風(fēng)險評估難的中小企業(yè)融資主要難點。金融科技的應(yīng)用也推動了外部支撐環(huán)境的變革，為中小企業(yè)創(chuàng)造出更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境。如何利用金融科技手段，幫助中小銀行或金融機(jī)構(gòu)更好識別的目標(biāo)客群、匹配需求，需要有一個過程。從未來發(fā)展趨勢看，金融科技等技術(shù)的應(yīng)用頻率將大幅提升，推動中小企業(yè)金融服務(wù)變革乃至整個金融領(lǐng)域走向智能化時代。不同技術(shù)在應(yīng)用的過程中會越來越緊密，彼此的技術(shù)邊界不斷模糊、融合，未來更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品會集中在技術(shù)交叉領(lǐng)域，需要依賴多種金融科技技術(shù)手段，提供全方位、綜合性的金融科技服務(wù)平臺。
1 | 金融科技架起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)信息連接的橋梁，助力破解信息不對稱 | 從長期看，要徹底解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難融資貴問題，需要認(rèn)識其背后的深層次原因。從我們服務(wù)2萬余家中小企業(yè)的經(jīng)驗可知，銀行和企業(yè)之間常常存在著嚴(yán)重的信息不對稱，雙方建立信任的成本非常高。很多小微企業(yè)在向銀行申請貸款過程中需要承擔(dān)擔(dān)保等第三方的服務(wù)費用，無疑加重了其融資成本。 |
2 | 金融科技為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賦能，能夠有效提升中小企業(yè)融資效率 | 剛性兌付、軟預(yù)算約束等情況使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的風(fēng)險溢價不能夠得到合理的估值，不能準(zhǔn)確反映市場的資金供求關(guān)系和金融資產(chǎn)風(fēng)險水平，無法生成市場化的收益率曲線。這不僅降低了投資效率，增加了系統(tǒng)性風(fēng)險，而且在很大程度上造成金融資源配置的“擠出效應(yīng)”，加劇了中小微企業(yè)融資難融資貴問題。中小企業(yè)信貸可以分為幾個部分：行業(yè)分析、企業(yè)基本信息、經(jīng)營信息、財務(wù)數(shù)據(jù)和擔(dān)保方式。金融科技企業(yè)可以提供獲客、篩選和推送、整合放款、履約信息、貸后管理等服務(wù)，為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)賦能，也就是說在貸前、貸中、貸后，都有相關(guān)的數(shù)據(jù)去進(jìn)行還原，生成一個精準(zhǔn)的客戶畫像，還原企業(yè)在經(jīng)營上的真實數(shù)據(jù)，有效判斷其風(fēng)險。一是不再局限于財務(wù)數(shù)據(jù)本身，可以擴(kuò)展與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，比如有些具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，其企業(yè)主具有良好的聲譽(yù)、重要的知識產(chǎn)權(quán)，對這類信息進(jìn)行量化處理后，可以幫助銀行進(jìn)行信用甄選。二是利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)找準(zhǔn)客戶需求，能夠切實提升其服務(wù)效率和能力。實際上，中小企業(yè)融資困局的形成與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量相關(guān)，解決之道不能僅僅局限在金融體系之內(nèi)。金融風(fēng)險積聚的一個重要原因便是企業(yè)投資收益率偏低，有些企業(yè)本身經(jīng)營粗放，過于追求規(guī)模擴(kuò)張，對價值創(chuàng)造和投資收益率關(guān)注不夠，造成了企業(yè)負(fù)債過高，這樣的企業(yè)自然也難以再獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持。從長遠(yuǎn)看，既能化解民營企業(yè)融資困局，又能防范化解金融風(fēng)險的辦法就是提高民營企業(yè)的投資收益率，進(jìn)而在整體上提高我國經(jīng)濟(jì)的投資效率。這就要求中小企業(yè)打鐵還需自身硬，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高發(fā)展質(zhì)量和效益，從追求規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向追求價值創(chuàng)造，尋找新的增長動能。 |
3 | 金融科技為利用數(shù)據(jù)及模型幫助中小企業(yè)構(gòu)建評價指標(biāo)體系 | 從方法論的角度如同金融脫虛向?qū)崳鹑谛庞脩?yīng)回歸本源，源自貿(mào)易信用。貿(mào)易信用Trade |
一、中小企業(yè)專營專營機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要制約因素
（一）小企業(yè)營銷費用的不獨立性制約小企業(yè)金融服務(wù)水平
（二）分支機(jī)構(gòu)利益沖突問題影響小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)發(fā)展
（三）現(xiàn)行不良率考核指標(biāo)體系影響小企業(yè)信貸人員考核激勵
（四）現(xiàn)行利率定價機(jī)制制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
二、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)面臨的主要問題
（一）與現(xiàn)有各級職能部門關(guān)系協(xié)調(diào)問題
1、如何處理與分支行的競爭關(guān)系
2、如何處理與落地支行或網(wǎng)點的合作關(guān)系
3、如何處理與其他職能部門的支持關(guān)系
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新與市場開拓問題
（三）信貸審批流程和貸款定價機(jī)制問題
1、信貸審批流程問題
2、貸款定價機(jī)制問題
（四）人員的激勵約束和培養(yǎng)問題
三、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)現(xiàn)有問題的解決思路
（一）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)和管理機(jī)制建設(shè)
1、專營機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)建設(shè)
2、建立獨立的成立核算體系
（二）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)建設(shè)
1、充分運用網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢
2、建立產(chǎn)品經(jīng)理制
3、開發(fā)符合小企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品
（三）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的市場拓展建議
（四）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)
1、建立適合小企業(yè)信貸的風(fēng)險管理流程
2、建立科學(xué)的定價機(jī)制
3、運用適宜的風(fēng)險管理技術(shù)和工具
（五）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的人力資源建設(shè)
1、建立多渠道的人才吸納機(jī)制
2、建立科學(xué)的小企業(yè)信貸營銷隊伍考核體系
3、加強(qiáng)小企業(yè)信貸人員的專業(yè)化培訓(xùn)
第三章 商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)實現(xiàn)高效運行的實戰(zhàn)策略
第一節(jié) 中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的信貸管理工作思路及基本原則 （）
一、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)信貸管理模式的工作思路
（一）準(zhǔn)確的市場定位是提高小企業(yè)信貸管理體制效能的前提
（二）小企業(yè)信貸管理體制沒有最優(yōu)模式，只有最適合的管理模式
（三）加強(qiáng)小企業(yè)信貸服務(wù)關(guān)鍵在于制度創(chuàng)新力度
（四）提升小企業(yè)信貸投放能力關(guān)鍵在于提升科技支持水平
（五）同樣條件下推動小企業(yè)信貸快速增長的關(guān)鍵在于不斷完善小企業(yè)信貸的激勵約束機(jī)制
（六）小企業(yè)信貸管理模式存在就是必須，銀行需發(fā)揮其最大效能
二、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)管理的基本原則
（一）適應(yīng)中小企業(yè)融資需求特點的原則
（二）機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)與業(yè)務(wù)兼容性原則
（三）信貸運營精簡高效原則
（四）利于風(fēng)險控制的原則
（五）可行性原則
（六）符合未來發(fā)展走勢的原則
第二節(jié) 專營機(jī)構(gòu)高效運行的前提條件——人力規(guī)劃及績效管理
一、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)人力資源規(guī)劃建設(shè)的主要問題
（一）柜面業(yè)務(wù)量上升，會計骨干人員數(shù)量短缺矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)
（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制需要，致使客戶經(jīng)理數(shù)量配比矛盾突出
（三）業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)化的授信審查和檢查等中后臺管理人員配備出現(xiàn)偏差
二、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)優(yōu)化人力資源情況的工作思路
（一）人力資源架構(gòu)及主要職能定位
1、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的人力資源架構(gòu)
2、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的主要崗位職責(zé)定位
（二）人員招聘工作注重差異化選擇
1、小企業(yè)客戶經(jīng)理招聘
2、會計人員招聘
3、管理人員招聘
（三）人員培養(yǎng)工作實行漸進(jìn)式模式
1、加強(qiáng)專業(yè)化培訓(xùn)
2、加快人才培養(yǎng)使用
（四）績效考核工作突出數(shù)量化管理
三、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)人員管理的運營保障機(jī)制設(shè)計
（一）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的人力布局及進(jìn)出通道設(shè)計
1、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的人力資源引入及崗位設(shè)計
2、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)人員的進(jìn)出通道設(shè)計
（二）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)人員責(zé)任分擔(dān)機(jī)制設(shè)計
（三）中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)資源配置保障機(jī)制
（四）保證領(lǐng)導(dǎo)層對中小企業(yè)審批人員的信任
四、同業(yè)案例：浦發(fā)銀行長沙分行中小企業(yè)專營中心人員管理做法
（一）浦發(fā)銀行長沙分行中小企業(yè)融資專營中心的職能定位
（二）長沙分行中小企業(yè)審貸流程再造的人員崗位職能要求
1、授信審批權(quán)限移交對中小企業(yè)專營中心風(fēng)控能力提出要求
2、中小企業(yè)融資專營中心負(fù)責(zé)人的任職資格及權(quán)限設(shè)定
（三）浦發(fā)銀行長沙分行中小企業(yè)融資專營中心的人員安排
1、選拔經(jīng)驗相對豐富的審查人員任職信貸管理崗位
2、選擇非資源型但有營銷潛力的客戶經(jīng)理任職市場營銷崗位
3、中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的其他主要崗位及其職能設(shè)計
（四）浦發(fā)銀行長沙分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)激勵機(jī)制設(shè)計
五、同業(yè)案例：吉林銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)績效考核方案設(shè)計
（一）中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模擬利潤的計算
（二）分行中小企業(yè)部、營銷團(tuán)隊的考核設(shè)計
（三）分行中小企業(yè)部、營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理的考核設(shè)計
1、分行中小企業(yè)部、營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理的目標(biāo)模擬利潤的確定
2、非財務(wù)指標(biāo)考核對團(tuán)隊負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理實際完成利潤的影響
3、營銷團(tuán)隊及分行中小企業(yè)部目標(biāo)完成情況對客戶經(jīng)理及團(tuán)隊負(fù)責(zé)人完成利潤的影響
4、分行中小企業(yè)部、營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理績效工資及獎金的計算
六、同業(yè)案例：浙商銀行小企業(yè)客戶經(jīng)理績效考核方案
（一）小企業(yè)客戶經(jīng)理的考核原則
（二）小企業(yè)客戶經(jīng)理的考核對象和周期
（三）小企業(yè)客戶經(jīng)理的考核指標(biāo)
1、考核經(jīng)濟(jì)增加值
2、專項獎勵指標(biāo)
3、日常管理考核指標(biāo)
4、營銷部門經(jīng)營業(yè)績考核指標(biāo)
（四）小企業(yè)客戶經(jīng)理的考核掛鉤辦法
1、營銷費用
2、考核工資收入
3、獎勵期薪
4、營銷部門主要負(fù)責(zé)人崗位考核工資收入
第三節(jié) 專營機(jī)構(gòu)高效運行的盈利保障——信貸產(chǎn)品設(shè)計思路及注意要點
一、中小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計的主要思路
二、中小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計的注意要點
（一）產(chǎn)品應(yīng)與中小企業(yè)業(yè)態(tài)特征高度契合
1、貸款期限與中小企業(yè)的資金循環(huán)高度契合
2、貸款發(fā)放與支付與企業(yè)用款時機(jī)高度契合
3、貸款還款設(shè)計與現(xiàn)金流模式高度契合
4、貸款擔(dān)保和企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表與信用資源高度契合
5、貸款定價與中小企業(yè)的收益、風(fēng)險程度高度契合
（二）信貸產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)實現(xiàn)外部規(guī)則內(nèi)部化
1、將監(jiān)管規(guī)則體現(xiàn)在產(chǎn)品中
2、將社會外部規(guī)則體現(xiàn)到信貸產(chǎn)品設(shè)計中
（三）利用授信平臺進(jìn)行中小信貸產(chǎn)品創(chuàng)新
1、利用授信平臺的信息積聚優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新
2、依托授信平臺與中小企業(yè)之間的資金聯(lián)系進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計
（四）產(chǎn)品設(shè)計與內(nèi)部適應(yīng)性相結(jié)合
1、與信貸技術(shù)的結(jié)合
2、與信貸流程整合、崗位設(shè)置的結(jié)合
3、與組織機(jī)構(gòu)、專營理念的結(jié)合
4、與IT系統(tǒng)相結(jié)合
5、與品牌推廣相結(jié)合
三、同業(yè)案例：浙商銀行小企業(yè)貸款專營產(chǎn)品設(shè)計
（一）簡化貸款流程為出發(fā)點的產(chǎn)品設(shè)計
1、一日貸
2、小企業(yè)三年貸
3、生意金•自助貸
（二）創(chuàng)新?lián)７绞綖槌霭l(fā)點的產(chǎn)品設(shè)計
1、小企業(yè)聯(lián)保貸款
2、橋隧模式
3、免保應(yīng)急貸和免保置換貸
（三）創(chuàng)新還款方式為出發(fā)點的產(chǎn)品設(shè)計
1、“定貸零還”還款方案
2、寬限期還款法
（四）開發(fā)區(qū)域特色產(chǎn)品設(shè)計
1、三農(nóng)概念——村民保證貸款、農(nóng)房抵押貸款
2、市場概念——“生意金.信用貸”
四、同業(yè)案例：成都銀行科技支行特色信貸產(chǎn)品設(shè)計
（一）有擔(dān)保基金介入的平臺公司統(tǒng)借統(tǒng)還模式
（二）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款
（三）科技型中小企業(yè)集合貿(mào)易融資
（四）科技型企業(yè)聯(lián)保、互保貸款
（五）科技專項經(jīng)費搭橋貸款
（六）科技型中小企業(yè)融資輔導(dǎo)計劃
第四節(jié) 專營機(jī)構(gòu)高效運行的安全保障——風(fēng)險控制機(jī)制及流程設(shè)計策略
一、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)運營風(fēng)險類型及成因
（一）運營風(fēng)險之一：金融風(fēng)險
1、信用風(fēng)險
2、操作風(fēng)險
3、法律風(fēng)險
4、協(xié)變風(fēng)險
（二）運營風(fēng)險之二：監(jiān)管不到位
1、監(jiān)管內(nèi)容不明確
2、對侵害借款人利益的行為缺乏有效監(jiān)管
（三）運營風(fēng)險之三：配套法律制度不健全
1、小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金制度落實不到位
2、《貨款通則》有待修訂
3、動產(chǎn)抵鉀登記制度存在問題
二、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)運營風(fēng)險管理的具體工作思路
（一）建立合理、完善的業(yè)務(wù)流程
（二）構(gòu)建獨立、垂直的風(fēng)險控制體系
（三）構(gòu)建獨立的授信審批制度
（四）實行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度
（五）建立小企業(yè)客戶準(zhǔn)入、退出的動態(tài)管理制度
（六）完善專營機(jī)構(gòu)人員管理和培訓(xùn)制度
三、同業(yè)案例：中信銀行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險管理設(shè)計
（一）中信銀行專營機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險控制的基本要求
1、滿足投向管理政策
2、落實收益覆蓋風(fēng)險的要求
3、還原真實信息
4、堅持本地化原則
5、符合審慎性原則
6、堅持合規(guī)性原則
（二）中信銀行專營機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險控制的基本流程
（三）中信銀行專營機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險控制的風(fēng)險分析
1、實際控制人分析
2、關(guān)聯(lián)關(guān)系分析
3、生產(chǎn)經(jīng)營及管理情況分析
4、財務(wù)分析
5、融資需求分析
6、擔(dān)保條件分析
7、授信方案分析
8、審批結(jié)論
四、同業(yè)案例：包商銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險全流程管理設(shè)計
（一）包商銀行的小企業(yè)信貸政策設(shè)計
1、小企業(yè)信貸政策細(xì)則規(guī)定
2、小企業(yè)目標(biāo)客戶的準(zhǔn)入條件
3、支行辦理小企業(yè)貸款資格和授權(quán)管理
4、小企業(yè)貸款決策機(jī)構(gòu)構(gòu)成及運作方式
5、小企業(yè)貸款信貸人員獎勵辦法
（二）包商銀行審貸會的風(fēng)險控制
1、檢查錯誤及完整性
2、仔細(xì)核查信息的可靠性
3、數(shù)字和比率進(jìn)行評估
4、總體評估
（三）包商銀行貸后監(jiān)督的風(fēng)控要求
1、貸后風(fēng)險管理的監(jiān)督要求
2、信貸員的監(jiān)督性聯(lián)系要求
3、監(jiān)督性拜訪的目的和內(nèi)容
第五節(jié) 專營機(jī)構(gòu)高效運行的組織保障——組織架構(gòu)典型模式及其特征
一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸組織架構(gòu)的典型模式
（一）獨立準(zhǔn)法人制中小企業(yè)信貸中心模式
（二）準(zhǔn)事業(yè)部制中小企業(yè)“信貸工廠”模式
（三）專業(yè)支行制中小企業(yè)信貸專營模式
（四）分級管理制中小企業(yè)信貸專營模式
二、商業(yè)銀行中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)典型模式的優(yōu)劣比較
三、同業(yè)案例：寧波銀行小企業(yè)專營中心設(shè)計思路
（一）小企業(yè)專營中心組織架構(gòu)與人員配備
（二）小企業(yè)專營中心業(yè)務(wù)對象界定及運作特點
1、貸款對象界定及篩選
2、信貸業(yè)務(wù)流程調(diào)整及運作特點
（三）小企業(yè)專營中心信貸技術(shù)特點及流程改造思路
（四）小企業(yè)專營中心貸款營銷模式的改造思路
1、對貸款進(jìn)行產(chǎn)品化設(shè)計與包裝
2、設(shè)立“專營店”連鎖經(jīng)營
第六節(jié) 專營機(jī)構(gòu)高效運行的流程設(shè)計——流程再造設(shè)計及典型模式推薦
一、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的流程再造設(shè)想及工作要點
（一）流程銀行思想導(dǎo)入的客觀必然性
（二）中小企業(yè)信貸流程組織機(jī)構(gòu)的構(gòu)建要點
（三）以流程為核心的中小企業(yè)信貸組織框架
二、中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)流程再造的“信貸工廠”模式推薦
（一）“信貸工廠”模式的理念及建設(shè)過程
1、“信貸工廠”的理論淵源
2、“信貸工廠”的建設(shè)過程
（二）“信貸工廠”的組織架構(gòu)設(shè)計及作業(yè)流程
1、“信貸工廠”“鉆石團(tuán)隊”的構(gòu)成與內(nèi)部工作分工
2、“信貸工廠”的業(yè)務(wù)單元及操作環(huán)節(jié)設(shè)計
3、“信貸工廠”模式的作業(yè)流程設(shè)計及運行特點
4、“信貸工廠”的基本組織架構(gòu)設(shè)計
5、“信貸工廠”的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)程序設(shè)計
（三）“信貸工廠”的風(fēng)險管理準(zhǔn)則及五道風(fēng)險閘門
1、“信貸工廠”風(fēng)險管理的三條準(zhǔn)則
2、“信貸工廠”的業(yè)務(wù)對象選擇偏好 （）
3、“信貸工廠”風(fēng)險管理的五道閘門
（四）“信貸工廠”模式在小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的應(yīng)用
1、基于“信貸工廠”的小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)組織模式設(shè)計
2、基于“信貸工廠”的小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)運作模式設(shè)計
3、基于“信貸工廠”的小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)管理模式
圖表目錄
圖表 1：銀監(jiān)會關(guān)于小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策路徑
圖表 2：農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)化的小企業(yè)經(jīng)營管理組織架構(gòu)
圖表 3：廣發(fā)銀行“好融通”產(chǎn)品特點
圖表 4：華夏銀行“小、快、靈”
圖表 5：浙商銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營組織體系
圖表 6：徽商銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理層次
圖表 7：商業(yè)銀行中小企業(yè)經(jīng)營組織架構(gòu)模式
圖表 8：獨立于分支行的管理模式簡圖
圖表 9：歸屬于分支行的管理模式簡圖
圖表 10：浙商銀行小企業(yè)貸款三種專營組織模式
圖表 11：某銀行小企業(yè)信貸流程
圖表 12：小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)模式一
圖表 13：小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)模式二
圖表 14：小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)模式三
圖表 15：信貸審批流程圖
圖表 16：科學(xué)定價機(jī)制的三個階段
圖表 17：專營機(jī)構(gòu)模式的組織結(jié)構(gòu)
圖表 18：市場企劃團(tuán)隊——客戶收集崗位職責(zé)
圖表 19：市場企劃團(tuán)隊——客戶篩選崗位職責(zé)
圖表 20：客戶營銷團(tuán)隊——客戶開發(fā)崗主要崗位職責(zé)
圖表 21：客戶營銷團(tuán)隊——客戶維護(hù)及交叉銷售崗主要崗位職責(zé)
圖表 22：中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)的要求
圖表 23：浦發(fā)銀行中小企業(yè)信貨審批流程設(shè)計
圖表 24：中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的其他主要崗位及其職能
圖表 25：浦發(fā)銀行長沙分行客戶經(jīng)理平衡計分卡
圖表 26：存款模擬利潤計算辦法
圖表 27：貸款模擬利潤計算辦法
圖表 28：對分行（直屬支行）中小企業(yè)部及營銷團(tuán)隊考核的參考指標(biāo)
圖表 29：對客戶經(jīng)理非財務(wù)維度考核的參考指標(biāo)
圖表 30：小企業(yè)客戶經(jīng)理經(jīng)濟(jì)增加值計算方法
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