《機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式推出已經(jīng)有兩年的時(shí)間，對(duì)于一些老車主來(lái)說(shuō)，條款的內(nèi)容早已爛熟于心，但是對(duì)于剛買了車或正要購(gòu)車的新車主來(lái)講，買了交強(qiáng)險(xiǎn)以及適合新車投保的大部分險(xiǎn)種后，第三者責(zé)任險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn))是否有必要選購(gòu)的確是個(gè)問(wèn)題。最近小阮就遇到了這樣的困惑，新購(gòu)的私家車，投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，為什么還需要三者險(xiǎn)做補(bǔ)充呢？ 
       交強(qiáng)險(xiǎn)沖擊三者險(xiǎn)市場(chǎng)
       據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)推出兩年，由于承擔(dān)了部分賠償責(zé)任，并且在每次賠付中優(yōu)先使用交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償，超額部分進(jìn)入商業(yè)三者險(xiǎn)賠償范圍，因此，行業(yè)協(xié)會(huì)制定的統(tǒng)頒商業(yè)三者險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生了下浮，對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)的市場(chǎng)形成了一定的沖擊，大部分商業(yè)三者險(xiǎn)保費(fèi)都略有下降。由于一部分之前投保三者險(xiǎn)的客戶在交強(qiáng)險(xiǎn)推出后改投交強(qiáng)險(xiǎn)，三者險(xiǎn)的投保率降低。另外，有了交強(qiáng)險(xiǎn)做依靠，一部分客戶降低了三者險(xiǎn)的保額，所以導(dǎo)致了商業(yè)三者險(xiǎn)保費(fèi)下降。 
       兩種保險(xiǎn)五個(gè)不同點(diǎn)
       華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車險(xiǎn)承保部經(jīng)理助理默春芳表示，交強(qiáng)險(xiǎn)與三者險(xiǎn)主要區(qū)別集中表現(xiàn)在五點(diǎn)：
       首先，商業(yè)三者險(xiǎn)采取的是“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。舉例來(lái)說(shuō)，某人行車發(fā)生交通事故對(duì)他人造成傷害，那么保險(xiǎn)公司無(wú)論責(zé)任在誰(shuí)，都根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任賠償金范圍內(nèi)給予他人賠償。
       其次，出于有效控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，商業(yè)三者險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額，其保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)三者險(xiǎn)。
       第三，商業(yè)三者險(xiǎn)是以盈利為目的，而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，各公司從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將實(shí)行與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。
       最后，責(zé)任限額不同。目前各保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)三者險(xiǎn)分A、B、C三類，條款和費(fèi)率相互存在差異，并設(shè)有5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元乃至100萬(wàn)元以上不同檔次的責(zé)任限額。而交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額全國(guó)統(tǒng)一為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2千元，并執(zhí)行統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。也就是說(shuō)，當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償金比較固定，一旦解決不了全部賠付時(shí)，就需要商業(yè)三者險(xiǎn)做補(bǔ)充，賠償剩余部分。
       另外，商業(yè)險(xiǎn)遵從退保自由的原則，而交強(qiáng)險(xiǎn)不得隨意退保，只有發(fā)生以下情況時(shí)才可退保：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失；投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
       由此看出，交強(qiáng)險(xiǎn)的推出雖然和三者險(xiǎn)有重復(fù)的部分，但是各有各的責(zé)任，根據(jù)車主自身的情況可以選擇保障的額度。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司車輛保險(xiǎn)事業(yè)部陳茜表示，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款、保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率是全國(guó)統(tǒng)一的，在任何公司投保都是一樣的。交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)可以在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買，這樣一來(lái)車輛可能既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，同時(shí)也會(huì)涉及商業(yè)三者險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)理賠等多個(gè)險(xiǎn)種的理賠，如果在不同保險(xiǎn)公司投保，理賠時(shí)需要去不同保險(xiǎn)公司辦理手續(xù)，會(huì)很麻煩。
       商業(yè)三者險(xiǎn)仍待發(fā)展
       保監(jiān)會(huì)曾提出“差異化費(fèi)率”，預(yù)備在未來(lái)將保費(fèi)與交通違法、交通事故等掛鉤，制定浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，此項(xiàng)措施必將繼續(xù)影響商業(yè)三者險(xiǎn)的市場(chǎng)，對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)三者險(xiǎn)仍有一定的發(fā)展空間。
       首先，應(yīng)積極研發(fā)更多樣化的三者險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品多樣化勢(shì)必引起價(jià)格多樣化，制定更加合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。有了交強(qiáng)險(xiǎn)的先行賠付，商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任其實(shí)有所降低，所以費(fèi)率也相應(yīng)降低。同時(shí)，還可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)駕車人的駕齡、違規(guī)記錄、車齡、車型等設(shè)計(jì)不同段次的費(fèi)率，對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶制定更為優(yōu)惠的費(fèi)率，以吸引和穩(wěn)定一批優(yōu)質(zhì)的長(zhǎng)期客戶，更加合理的保險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)疑會(huì)增加商業(yè)三者險(xiǎn)的吸引力，今后車主選擇車險(xiǎn)公司時(shí)，三者險(xiǎn)的選擇將成為一個(gè)重要依據(jù)。
       其次，拓展一些保險(xiǎn)責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)本來(lái)就應(yīng)該是強(qiáng)制保險(xiǎn)的補(bǔ)充。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)推行在后，商業(yè)三者險(xiǎn)的補(bǔ)充作用并不明顯。財(cái)險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身掌握的資料和投保人的實(shí)際需求，擴(kuò)大商業(yè)三者險(xiǎn)的一些保險(xiǎn)責(zé)任，如財(cái)險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，細(xì)分出一些單個(gè)的險(xiǎn)種出來(lái)，以訂單式的服務(wù)給客戶提供更加多樣化的選擇，實(shí)現(xiàn)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，從而也降低交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)的替代性。
       最后，提供更多保險(xiǎn)附加服務(wù)。如今，車主投保車險(xiǎn)越來(lái)越看重保險(xiǎn)附加服務(wù)，比如全球救援、車友俱樂(lè)部、免費(fèi)洗車、保養(yǎng)咨詢、提供代駕車輛、代為新車辦牌等等。如果財(cái)險(xiǎn)公司在提供商業(yè)三者險(xiǎn)的同時(shí)能夠提供更多的附加服務(wù)，也是很能激發(fā)車主的購(gòu)買欲望的。