在我國，汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團(tuán)財務(wù)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同，目前國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸盈利運(yùn)作模式可以分為3種：以銀行為主體的直接模式，以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接模式，一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖。
       以銀行為主體的直接盈利模式
       該模式是銀行直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，是各個業(yè)務(wù)流程的運(yùn)作中心。如銀行委托律師進(jìn)行用戶資信調(diào)查、評價，并直接與用戶簽訂信貸協(xié)議等。要求用戶到指定的保險公司買保險，到指定的經(jīng)銷商處買車，相關(guān)風(fēng)險也主要由銀行和保險公司承擔(dān)。該模式可以充分發(fā)揮銀行資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金成本較低的優(yōu)勢。但銀行直接面對用戶，工作量會大大增加，另外銀行還要去做資金運(yùn)作之外的其他很多工作，比如對汽車產(chǎn)品本身的性能、配置、價格、經(jīng)銷商及其服務(wù)等方面的情況有比較全面和及時的了解，這樣勢必加大相應(yīng)的人力財力的投入。由于汽車市場變化很快，汽車生產(chǎn)企業(yè)或商業(yè)企業(yè)的競爭和市場策略也在不斷調(diào)整，但是銀行對這種變化的反應(yīng)往往滯后，從而影響金融產(chǎn)品的適應(yīng)性，影響服務(wù)質(zhì)量。因此，在目前汽車消費(fèi)信貸規(guī)模還不是很大的情況下，這種運(yùn)作模式還能適應(yīng)，但隨著汽車信貸業(yè)務(wù)量的不斷增加，這種模式將遇到極大的挑戰(zhàn)。
       以銷售商為主體的間接盈利模式
       由經(jīng)銷商直接面對客戶，與用戶簽定貸款協(xié)議，銷售商通過收取車價2％－4％的手續(xù)費(fèi)，完成對用戶的信用調(diào)查與評價，辦理有關(guān)保險和登記手續(xù)，并以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為用戶承擔(dān)保證責(zé)任，為用戶辦理貸款手續(xù)，代銀行向用戶收取還款。該模式的最大特點(diǎn)是方便用戶，實現(xiàn)對用戶的一門式服務(wù)。與此相對應(yīng)，信貸風(fēng)險也主要由經(jīng)銷商和保險公司承擔(dān)。由于經(jīng)銷商對市場最了解，對汽車產(chǎn)品和服務(wù)反應(yīng)最直接也最及時，所以他們能夠根據(jù)市場變化，推出更合適的金融服務(wù)。由于放貸標(biāo)準(zhǔn)上的差異，該模式更有利于擴(kuò)大貸款范圍，從而起到培育市場、穩(wěn)定銷售網(wǎng)絡(luò)、鎖定用戶群體的作用。但是，經(jīng)銷商的資金來源和自身資產(chǎn)規(guī)模有限，資金成本較高，而且信貸業(yè)務(wù)也并非其主業(yè)，在信貸業(yè)務(wù)上經(jīng)驗相對缺乏，因此該模式只適用一定范圍。
       以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接盈利模式
       這種模式與銀行的直接模式運(yùn)作基本一致，但是放貸主體通常是汽車集團(tuán)所屬的汽車財務(wù)公司，由汽車財務(wù)公司行使放貸主體職能，業(yè)務(wù)范圍基本只針對本集團(tuán)的汽車產(chǎn)品，經(jīng)營風(fēng)險由汽車財務(wù)公司和保險公司承擔(dān)。以汽車金融公司為主體的汽車消費(fèi)信貸模式是世界上通行的運(yùn)作模式。汽車金融公司有效地連接汽車生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融為其主業(yè)，可以將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢較好地聯(lián)系在一起。