中國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展存在三個(gè)問題。
       一是汽車消費(fèi)信貸需求不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7％左右，不但與國(guó)外70％的滲透率水平差距巨大，與2002年—2004年汽車金融快速發(fā)展時(shí)期20％的滲透率相比也有大幅回落。除了受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和車價(jià)不斷下探影響外，消費(fèi)者貸款購(gòu)車不踴躍最主要的因素是汽車貸款利率偏高、貸款購(gòu)車手續(xù)煩瑣。
       二是汽車金融公司服務(wù)能力不強(qiáng)。目前，中國(guó)汽車金融公司的注冊(cè)資本很低，缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本融資渠道，發(fā)行企業(yè)債券的難度也很大，融資難是制約中國(guó)汽車金融公司發(fā)展的掣肘因素。
       三是汽車金融的法律政策環(huán)境亟待改善。目前，我國(guó)已初步建立起汽車金融服務(wù)的部門規(guī)章，但相關(guān)配套措施尚不夠完善。2008年新修訂的《汽車金融公司管理辦法》已明確了汽車金融公司可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。但是，目前還沒有一家汽車金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。同時(shí)，受部分法規(guī)和政策制約，融資租賃業(yè)務(wù)也難以開展。
       汽車金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策
       面對(duì)這些障礙，鼓勵(lì)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策可以從兩個(gè)角度來考慮。從宏觀上，盡快消除制度性障礙，即把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，最大限度地減少人為的障礙，為汽車金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的制度環(huán)境；從微觀上，在目前的市場(chǎng)和制度條件下，汽車制造商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、交通管理部門應(yīng)通力合作，為汽車信貸消費(fèi)提供各種便利條件，共同分擔(dān)汽車信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大汽車金融服務(wù)業(yè)的總體規(guī)模。
       1、樹立現(xiàn)代消費(fèi)觀念
       提高居民消費(fèi)信貸承受能力，一方面，應(yīng)加快發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，調(diào)整國(guó)家的收入分配政策，抑制不合理的貧富差距，使公眾的收入水平穩(wěn)定提高；另一方面，還應(yīng)幫助居民樹立現(xiàn)代信用消費(fèi)意識(shí)。千百年來，我國(guó)人民形成的量入為出的消費(fèi)觀念已根深蒂固，“花明天的錢，辦今天的事”，這種消費(fèi)方式對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者而言還比較陌生，普通老百姓還難以接受，這就需要汽車生產(chǎn)企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)做好汽車消費(fèi)信貸的宣傳和市場(chǎng)營(yíng)銷工作，通過成功的汽車消費(fèi)案例，形成廣大的現(xiàn)代消費(fèi)示范效應(yīng)，從而激發(fā)汽車消費(fèi)的積極性。
       2、建立個(gè)人信用評(píng)估體系
       西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信有兩種模式：一是歐洲模式，即由央行與政府?dāng)y手深度介入，征信機(jī)構(gòu)多以銀行同業(yè)工會(huì)、協(xié)會(huì)或政府部門的背景出現(xiàn)，服務(wù)于公共利益和政府政策目標(biāo)，市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，大多局限于同業(yè)征信范圍內(nèi)：二是美國(guó)模式，即征信體系的運(yùn)作充分體現(xiàn)高度市場(chǎng)化的原則，從最初的寥寥幾家征信公司發(fā)展到全美300多家，最終通過兼并，形成目前的三大聯(lián)合征信公司。這三大公司各自擁有一個(gè)覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫(kù)，完全以第三方信息服務(wù)中介的身份為金融機(jī)構(gòu)、授信商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供服務(wù)。鑒于我國(guó)個(gè)人信用制度基本處于一片空白的情況，最初可以采用以政府為主導(dǎo)的歐洲模式，用行政手段推動(dòng)聯(lián)合征信的創(chuàng)建和發(fā)展，然后逐步向美國(guó)模式過渡。
       3、不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)
       汽車消費(fèi)貸款的主要服務(wù)對(duì)象為個(gè)人，但目前我國(guó)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸尚未有一套完整的法律規(guī)范和配套體系。例如，金融機(jī)構(gòu)或者經(jīng)銷商不能用汽車本身作為貸款擔(dān)保。目前，作為汽車所有權(quán)的惟一證明就是車牌號(hào)，但它是由公安局頒發(fā)的，這就使汽車信貸被視為高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。經(jīng)銷商和汽車金融機(jī)構(gòu)都面臨一個(gè)收回貸款的問題。目前，在處理汽車貸款的“呆、壞”賬和汽車贖回方面幾乎還沒有一個(gè)成文的法律規(guī)定或者可行、有效的操作。由于這些原因，使所有汽車信貸的條款對(duì)于消費(fèi)者來說，都是不友好的，這也造成了部分經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司在提供貸款時(shí)的猶豫，從而造成更多的“官樣”文件和程序。因此，我國(guó)應(yīng)盡快制訂與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律法規(guī)，使開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。
       4、削減汽車消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)
       目前，我國(guó)已經(jīng)開始按照“入世”協(xié)議逐步降低汽車關(guān)稅、放開汽車經(jīng)營(yíng)分銷權(quán)和汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，但我國(guó)許多地方仍然實(shí)行外地車征收額外的牌照費(fèi)、單雙號(hào)限制等地方保護(hù)主義措施。因此，政府的當(dāng)務(wù)之急是盡快取消各種地方保護(hù)主義政策，讓中國(guó)的汽車生產(chǎn)商在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中學(xué)會(huì)生存，這也是發(fā)展我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的重要步驟。另外，針對(duì)汽車消費(fèi)中的高額稅費(fèi)負(fù)擔(dān)問題，實(shí)行將養(yǎng)路費(fèi)、附加費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)等改為燃油稅，改一次性高額支付為長(zhǎng)期性支付的辦法，減輕購(gòu)車者的負(fù)擔(dān)，從而把各種限制消費(fèi)的措施變?yōu)楣膭?lì)消費(fèi)的政策。
       5、積極推進(jìn)與汽車金融服務(wù)相關(guān)的金融、保險(xiǎn)業(yè)改革
       中國(guó)在未來的幾年內(nèi)將迎來一個(gè)汽車消費(fèi)的高潮，汽車消費(fèi)主體也在由公款購(gòu)車轉(zhuǎn)向大規(guī)模私人購(gòu)車。這就要求推進(jìn)與汽車金融服務(wù)相關(guān)的金融、財(cái)稅、保險(xiǎn)等改革和創(chuàng)新，這就需要有金融業(yè)改革的支持，諸如金融信貸、分期付款、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、租賃銷售等國(guó)際通行的銷售方式，促進(jìn)消費(fèi)方式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變。
       6、加快培養(yǎng)國(guó)際汽車金融服務(wù)專業(yè)人才
       中國(guó)缺乏汽車金融服務(wù)專業(yè)人才，這大大制約了汽車金融的競(jìng)爭(zhēng)力。目前，中國(guó)汽車金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務(wù)營(yíng)銷知識(shí)，但缺乏技術(shù)專業(yè)知識(shí)：二是屬于技術(shù)專業(yè)型，但不懂金融服務(wù)營(yíng)銷。這種人才結(jié)構(gòu)，需要通過專業(yè)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)。可以在高校增設(shè)國(guó)際汽車金融專業(yè)，培養(yǎng)熟悉國(guó)際汽車金融的復(fù)合型人才，也可以加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，還可以借鑒國(guó)外跨國(guó)汽車公司的管理經(jīng)驗(yàn)，在大型企業(yè)設(shè)立汽車配件售后服務(wù)培訓(xùn)中心，培訓(xùn)汽車維修、售后服務(wù)、管理等方面的人才，提高汽車金融服務(wù)人員的從業(yè)能力。
7、落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)精神，完善汽車金融服務(wù)公司治理結(jié)構(gòu)
根據(jù)我國(guó)汽車業(yè)及金融業(yè)發(fā)展的總體要求，適應(yīng)加人世界貿(mào)易組織后面臨的汽車業(yè)及相關(guān)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)需要，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》，提出我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的基本目標(biāo)：通過組建專業(yè)化的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和完善相關(guān)的配套措施，推動(dòng)汽車金融服務(wù)業(yè)的適當(dāng)超前發(fā)展，并以此促進(jìn)汽車市場(chǎng)的培育和汽車業(yè)的聯(lián)合和重組，從而提升我國(guó)汽車業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。
建立中國(guó)專業(yè)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以利用3種模式：一是獨(dú)立模式；二是聯(lián)合模式；三是中外合資模式。①獨(dú)立模式是獨(dú)立于單一企業(yè)集團(tuán)的專業(yè)汽車金融服務(wù)公司。這類機(jī)構(gòu)在資本金、運(yùn)營(yíng)資金來源和運(yùn)用方面不受現(xiàn)行企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的制約。設(shè)立這類機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是有利于形成一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)這一市場(chǎng)專業(yè)化水平的提高，而且通過金融服務(wù)的聯(lián)合也有利于推動(dòng)國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)的兼并重組，從而增強(qiáng)汽車業(yè)在加入世界貿(mào)易組織之后的整體競(jìng)爭(zhēng)力。在設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)方面應(yīng)先高后低，初始階段應(yīng)制訂較高標(biāo)準(zhǔn)，目的是形成專業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行互相競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)需求得到充分開發(fā)，可降低設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，以造就更多的市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)市場(chǎng)的專業(yè)化發(fā)展。②聯(lián)合模式。這一模式下的汽車金融機(jī)構(gòu)仍然隸屬于單一企業(yè)集團(tuán)，隨著其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向單一汽車銷售融資，其資金來源與運(yùn)用方面應(yīng)逐漸突破單一企業(yè)集團(tuán)的限制，賦予其平等的競(jìng)爭(zhēng)條件。③中外合資模式。鑒于合資企業(yè)是我國(guó)汽車業(yè)的生產(chǎn)主體，在銷售和金融服務(wù)方面也可借鑒這一模式。這一模式有兩個(gè)好處：一是發(fā)揮雙方在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)；二是通過金融服務(wù)的聯(lián)合，強(qiáng)化雙方在汽車制造方面的利益關(guān)聯(lián)，有利于吸引更多的外資推動(dòng)我國(guó)汽車制造業(yè)的發(fā)展。